Абандон в теории и практике страхования

Как использовать абандон в страховании

Как известно, та или иная степень риска внутренне присуща любому бизнесу. С одной стороны возможен риск, с другой – можно рассчитывать на прибыль.

Вроде бы всё просто. Рискнул, затем выиграл или проиграл. Но, в современном мире придуманы средства, дающие возможность существенно уменьшить внутренне присущий бизнесу риск (и практически любой другой). Для этого достаточно заключить страховой договор.

За относительно небольшие регулярные выплаты, в случае наступления страхового случая, гарантируется оговоренная заранее страховая выплата. Однако, наряду с этим существует и такое понятие, как абандон.

Что это такое?

Общее понятие

Это одностороннее решение застрахованного лица, в котором оно отказываются от прав на застрахованное имущество и передаёт его страховщику.

При этом последний выплачивает полную сумму страховки. Для чего это делается?

Обычно это связано с существенными повреждениями или пропажей застрахованного имущества.

Одной из типичных ситуаций, где это имеет существенное значение, является угон автомобиля.

Если застрахованное лицо примет решение об абандоне, то оно получит выплату страховой суммы в полном размере.

На первый взгляд, эта ситуация выглядит простой и понятной. Но здесь существуют свои тонкости. Одной из них является срок подачи заявления об абандоне. Если его просрочить, то сделка не состоится.

Рассмотрим конкретнее, как при страховании применяется рассматриваемый вид сделки.

Тут есть несколько важных моментов. Среди них:

1. Срок уведомления;
2. Сумма возмещения.

Рассмотрим, почему это важно. Поясним сказанное на примере застрахованного автомобиля, сильно пострадавшего в аварии.

Почему для страховой компании так важен срок уведомления?

Обычно после наступления страхового случая представители страховой фирмы должны произвести расследование.

Это делается по нескольким причинам:

• Нужно убедиться в том, что страховой случай настоящий и не был специально подстроен;
• В некоторых случаях можно или исправить ущерб (например, вернуть угнанный автомобиль) или хотя бы уменьшить полученный страхователем ущерб.

Что делать, если время просрочено? Страховой случай наступил, но срок уведомления нарушен?

Может быть вообще не выплачена страховка.

Обычно это становится предметом судебного разбирательства. Причём является вполне реальным, что через суд страховка будет получена.

Как будет действовать право на абандон в подобной ситуации? Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Это правило существует и полностью законно согласно законам РФ. Но применять его можно только до наступления окончательной страховой выплаты.

Если она произведена, то страховой договор исполнен и его действие закончено. Применять абандон нельзя.

Однако, в некоторых случаях имеет смысл попытаться изменить эту ситуацию через суд. Иногда суд принимает решение, которое позволяет получить полную сумму страхового возмещения посредством подачи заявления об абандоне.

Свобода договора и абандон

Предположим, что имеет место следующая ситуация:

• был застрахован автомобиль;
• произошла авария;
• степень повреждения в результате аварии высока.

Итак, страховой случай произошёл. Страховщик был вовремя уведомлён. Теперь попытаемся ответить на вопрос о сумме возмещения, которая будет получена в результате страховки.

Тут есть несколько важных возможных вариантов для этой величины:

• Полная страховая сумма;
• Полная страховая сумма за вычетом суммы износа;
• Полная страховая сумма за вычетом стоимости годных остатков.

Теперь предположим, что после аварии уцелел мотор автомобиля, а всё остальное разбито.

В таком случае при третьем варианте будет выплачена существенно меньшая сумма, чем при первом. Поэтому упомянутый вопрос для страхователя имеет очень существенное значение.

Теперь рассмотрим ситуацию, в которой был заключён такой страховой договор, в котором было бы прописано, что страхователь не может использовать абандон для получения полной страховой суммы, а получит деньги за вычетом как стоимости годных остатков, оставшихся после аварии, так и суммы износа на этот автомобиль.

Как известно, свобода договора предусматривает возможность заключать такие соглашения, которые будут приняты всеми его сторонами.

Значит ли заключение такого договора, что пользование абандоном в этой ситуации теперь невозможно?

Для того, чтобы обоснованно ответить на этот вопрос, разберёмся в нём внимательно.

Пользование абандоном невозможно

Имея гарантированное законом право, вполне возможно отказаться от него в конкретном договоре.

Ведь п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела говорит о праве отказаться от абандона.

Однако, на самом деле здесь есть более весомые аргументы. В соответствии с п. 2 ст. 9 ГК РФ, отказ от имеющихся прав не влечёт их прекращения кроме особых случаев, конкретно перечисленных в законе.

Это специальная норма. В силу именно этого обстоятельства она имеет приоритет над общими нормами.

Отсюда следует вывод о том, что право на отказ от застрахованного имущества для получения полной страховой выплаты у страхователь есть независимо от указанных выше обстоятельств. Но тут возможна проблема совсем другого рода.

Если же говорить об уменьшении страхового взноса на величину износа автомобиля, то здесь у страховщика такое право, безусловно, остаётся.

Абандон – это право или обязанность

При рассмотрении различных ситуаций важно точно учитывать его правовую природу. Мы помним, что это именно право, но не обязанность.

Когда этот момент становится особенно важным?

Предположим, что страхователь не воспользовался правом на абандон (помним, что это именно право, а не обязанность).

Но если этой суммы не хватило на ремонт повреждённого автомобиля, то разницу по закону можно взыскать с виновного.

Если он попытается уменьшить сумму компенсации, сославшись на то, что абандон не был использован (полученная сумма могла быть больше, а разница, которую ему придётся доплатить, соответственно, меньше), то ему будет отказано, ведь, поскольку абандон – право, а не обязанность, потерпевший не обязан был его использовать.

Заключение

Абандон – это эффективное средство для регулирования юридических отношений между страхователем и страховщиком.

Но, используя его, нужно тщательно рассмотреть все аспекты существующей ситуации.